Jedno pęknięte wiertło w rurze z wodą i szkoda w mieszkaniu klienta idzie w dziesiątki tysięcy euro. Jeden upadek z drabiny i przez pół roku nie wystawisz żadnej faktury. Jako ZZP nie masz za sobą pracodawcy ani ZUS: wszystko, co Cię chroni, musisz kupić sam.
Nie potrzebujesz jednak dziesięciu polis. Poniżej przegląd ubezpieczeń od najważniejszego do opcjonalnego, z cenami orientacyjnymi i informacją, co się zmienia w przepisach.
OC firmy (AVB): fundament
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering pokrywa szkody, które wyrządzisz osobom trzecim przy pracy: zalane mieszkanie, porysowana podłoga, uszkodzona instalacja u sąsiada. Dla fachowca pracującego w cudzych domach to polisa numer jeden.
Uwaga: AVB nie pokrywa złej roboty jako takiej. Poprawka źle położonych płytek to Twój koszt, ale zalanie mieszkania piętro niżej przy okazji już wchodzi w polisę.
- Koszt dla jednoosobowej firmy budowlanej: zwykle kilkadziesiąt euro miesięcznie
- Wielu głównych wykonawców nie wpuści Cię na budowę bez AVB
- Sprawdź sumę gwarancyjną (standard to 1,25 lub 2,5 mln euro) i czy polisa obejmuje opzichtschade, czyli szkody w rzeczach, na których pracujesz
AOV: gdy ciało odmówi pracy
Arbeidsongeschiktheidsverzekering wypłaca świadczenie, gdy przez chorobę lub wypadek nie możesz pracować. To najdroższa polisa na tej liście (często 100 do 300 euro miesięcznie zależnie od zawodu, wieku i zakresu) i jednocześnie ta, którą fachowcy najczęściej pomijają. W zawodach fizycznych to hazard: ryzyko dłuższej niezdolności do pracy jest tu największe.
Dobre wiadomości: składka AOV jest w całości odliczalna od dochodu, a zakres można dopasować (dłuższy okres własny, wypłata do 67 lat albo krócej), żeby zbić cenę. Tańszą alternatywą jest broodfonds, czyli grupa przedsiębiorców składających się nawzajem na chorobowe, zwykle do dwóch lat wypłat.
Od lat zapowiadane obowiązkowe AOV dla ZZP (ustawa BAZ) zostało przesunięte na około 2030 rok. Do tego czasu decyzja i ryzyko są w całości po Twojej stronie.
Narzędzia, bus i sprzęt
Kradzieże elektronarzędzi z busów to w Holandii plaga. Polisa na inventaris/gereedschap obejmuje narzędzia w warsztacie, a w rozszerzeniu także w aucie (sprawdź warunki: często wymagane są dodatkowe zamki i brak widoczności z zewnątrz). Do tego dochodzi zwykłe ubezpieczenie busa, w wariancie WA lub casco.
Przy większych projektach budowlanych bywa wymagana polisa CAR (Construction All Risks), zwykle wykupuje ją inwestor lub główny wykonawca. Zanim kupisz własną, zapytaj, czy projekt już jej nie ma.
Co jeszcze wraca szybciej, niż myślisz
Poza wielką trójką są tematy, które nie są pilne pierwszego dnia firmy, ale prędzej czy później pukają do drzwi.
- Rechtsbijstandverzekering: pomoc prawna przy sporach o zapłatę i reklamacjach, przydatna, gdy klienci firmowi płacą opieszale
- Zorgverzekering: podstawowe ubezpieczenie zdrowotne jest w Holandii obowiązkowe dla każdego, niezależnie od firmy
- Emerytura: jako ZZP nie budujesz jej automatycznie, pomyśl o lijfrente lub inwestowaniu, składki lijfrente też są odliczalne
Najczęstsze pytania
Czy jakiekolwiek ubezpieczenie firmowe jest obowiązkowe?
Formalnie tylko zorgverzekering (prywatnie) i OC busa. AVB i AOV są dobrowolne, ale AVB bywa warunkiem wejścia na budowę, a brak AOV oznacza, że wypadek zostawia Cię bez dochodu.
Czy składki ubezpieczeniowe odliczę od podatku?
AOV odliczasz od dochodu w rozliczeniu rocznym. AVB, polisa na narzędzia i ubezpieczenie busa to normalne koszty firmowe. Prywatna zorgverzekering nie jest kosztem.
Mam małe zlecenia u prywatnych klientów. Czy AVB to nie przesada?
Największe szkody zdarzają się właśnie w prywatnych domach: woda, ogień, podłogi. Przy składce rzędu kilkuset euro rocznie i szkodach idących w dziesiątki tysięcy to najlepszy stosunek ceny do ryzyka ze wszystkich polis.
Powiązane wpisy
Szukasz zleceń w Holandii?
Zarejestruj firmę na Fachura i zacznij dostawać zlecenia od polskich klientów z Twojej okolicy.
Pierwsze 3 zlecenia gratis na start